有“三高”还可以买保险吗？高血压、糖尿病与高胆固醇的核保结果

简单答案：确诊不自动终止申请

患有高血压、二型糖尿病或高胆固醇的人，仍可在马来西亚申请保险。保险公司会评估个别病况、控制程度、患病时间、治疗及并发症，再决定是否承保及采用什么条件。

服药本身不一定是负面因素，它也可能显示病况正在接受治疗。不过，依靠药物达到正常读数，并不代表诊断已经消失；投保问题问及时仍须披露。

“三高”不是同一项病况

高血压与血压有关；糖尿病与血糖调节有关；高脂血症则涉及胆固醇或其他血脂。三者可以单独或同时出现，而整体心血管及肾脏风险可能比单一结果更重要。

Allianz Malaysia官方住院医疗报告表格分别询问高血压、高脂血症、糖尿病及心血管疾病，并要求注明发病日期。该文件是理赔表格而非核保规则，但说明诊断及患病时间为何属于重要医疗事实。

核保人员可能评估什么

• 确诊年龄及患病时间
• 近期和过去的血压记录
• HbA1c、空腹血糖及糖尿病治疗历史
• 总胆固醇、LDL、HDL及三酸甘油脂
• 药物、剂量变化及复诊持续性
• 体重、吸烟及其他心血管因素，如表格有询问
• 肾功能、尿蛋白及眼睛检查
• 心脏病、中风、神经损伤或其他并发症

单次读数很少能说明全部情况。附日期的长期记录及目前医生评估通常更有参考价值。

受控制与未受控制是什么意思

不能只因为没有不适，就自行宣布病况“受控制”。核保人员可能考虑一段时间内的读数、医疗跟进、是否按时用药，以及器官有无受影响。不同病人的医疗目标也不同，因此本文不会设定统一指标。

糖尿病方面，HbA1c及并发症筛查可能很重要。Allianz公开的Diabetic Essential资料在健康检查利益中提到HbA1c、肾功能、血脂、身体检查及尿液检查，显示糖尿病监测涉及多方面。该旧版资料不代表产品目前仍然销售或采用相同条款，必须直接确认。

可能出现的核保结果

医药、危疾与人寿保障保护不同事件，因此结果可能不同。

值得准备的文件

1. 最新诊所或专科医生报告
2. 近期血压记录，如有持续保存
3. 糖尿病申请人的HbA1c及空腹血糖
4. 最新血脂报告
5. 肾功能及尿液检查
6. 目前药物及剂量清单
7. 并发症、住院或专科复诊记录

不要为了争取较好的核保结果而自行停药或改变用药。治疗决定属于主治医生，而不是顾问或申请人。

读数正常也要披露药物

应完整准确回答投保表格的实际问题。Allianz Malaysia的披露责任通知说明，消费者申请人必须合理谨慎避免错误陈述；不准确答案可能根据法律允许的补救方式影响保单或日后理赔。

如果血压因为服药而正常，只写“血压正常”可能不完整。应披露诊断、治疗及结果，再由保险公司评估。

如何比较核保条件

如果保险公司提出加费、除外或调整利益，应比较书面条款，而不只是保费。确认哪项病况被排除、范围有多广、其他利益是否仍保留，以及费用能否长期承担。

顾问可协助整理文件及解释条件，但不能保证获批，也不能取代医疗意见。

官方资料来源

本文参考Allianz Malaysia的披露责任通知、官方住院医疗报告表格，以及公开的Diabetic Essential资料。医疗表格及宣传册只说明资料与监测项目，不保证目前产品供应或核保接受。